Vous vous demandez comment créer votre propre banque ?
Vous voulez lancer un nouveau business qui génère des rentes ?
Et si vous ouvriez votre propre banque ?
Créer une banque en 30 jours : un business insolite et rentable
Je vais vous expliquer rapidement pourquoi ce business est aujourd’hui bien moins cher, bien plus simple et bien plus profitable qu’il n’y paraît.
Il est maintenant possible, avec des moyens réduits, de rapidement créer votre banque en ligne sous forme de fintech (financial technology).
Et c’est un business numérique, avec peu de risques et de très belles marges.
Lisez simplement ce petit article dans lequel je vous décris comment vous pouvez devenir fondateur et directeur de votre propre banque en 60 jours.
Les différents modèles pour créer sa propre banque
Il existe 4 moyens de créer sa propre banque :
- Devenir intermédiaire en Opérations de banque et Services de paiament
- l’établissement de crédit
- l’établissement de monnaie électronique
- l’établissement de paiement
Un intermédiaire en Service de Paiement peut presque rendre les mêmes services qu’une banque classique, mais avec les contraintes en moins. Ce modèle permet de rendre des services bancaires rapidement et facilement. De même, les couts initiaux sont très des plus faibles.
Modèle 1: Devenir intermédiaire en opérations de banque et services de Paiement (IOBSP)
L’intermédiaire en Opération de Banques et Services de Paiement est une institution simplifiée qui vous permettra de démarrer vos services bancaires facilement et rapidement.
Qu’est ce qu’un Intermédiaire en opérations de banque et services de Paiement (IOBSP) ?
L’IOBSP est un intermédiaire qui commercialise l’une de ces opérations de banque:
- distribution de crédits
- services de dépôts
- services de paiement
Cette activité est réglementée par l’article L. 519-1 et suivants code monétaire et financier.
L’IOBSP enregistré à l’ORIAS et régulé par la Banque de France.
Quels services financiers peut rendre l’IOBSP
Avec ce modèle bancaire alternatif, vous pouvez nouer des partenariats en marque blanche pour :
- Ouvrir des comptes sous votre logo
- Emettre des cartes visa ou Mastercard sous votre marque
- Attribuer des IBANs en marque blanche
Mais ce n’est pas tout. Cette institution vous permet de délivrer énormément de services à vos clients ! Des services qui sont complexes et coûteux (voire inexistants) dans les banques de ville traditionnelles.
Des services comme :
- Convertir des devises
- Transferts de fonds à l’international
Et beaucoup d’autres types d’activités…
Combien coûte de devenir IOBSP ?
Fournir ces services bancaires ne vous coûtera que 3000€ et peut se faire en 60 jours.
| Banque traditionnelle | Intermédiaire en banque et paiement | |
| Capital de démarrage | 8 000 000 € | 3 000 € |
| Coût mensuels | 150.000 € / mois | 300 € / mois |
Pour créer une banque traditionnelle, vous aurez besoin de 8 millions d’euros.
Le guide pour devenir IOBSP et créer sa banque en marque blanche
Laissez votre adresse email ci-dessous pour recevoir gratuitement le comparatif intégral entre une banque traditionnelle et l’IOBSP.
Cette solution est peu risquée et offre de belles marges !
L’IOBSP est il elle une vraie banque ?
La solution que je vous propose aujourd’hui n’a pas pour but de vous faire acheter des locaux en centre-ville. On ne va pas chercher à devenir un établissement bancaire classique.
Non : tout est faisable en ligne, pour peu cher, avec des solutions clés en main.
Notre solution vous permet de rendre autant de services bancaires que si vous étiez une banque classique. (Voir liste ci-dessus).
Modèle 2: Créer une banque traditionnelle
Les droits pour monter de telles structures sont donnés à quelques privilégiés qui sont dans le milieu depuis longtemps.
Arriver en outsider dans ce milieu, sans connaître les bonnes personnes, rendra votre entreprise quasiment impossible.
Quels services financiers rend une banque physique ?
- Comptes de dépôt : Les IBANs sont adossés à des comptes de dépôts dans une banque traditionnelle. Ces comptes permettent aux clients de déposer et de retirer de l’argent. Il s’agit comptes courants et de comptes d’épargne.
- Prêts : Les banques fournissent différents types de prêts, y compris les prêts immobiliers, prêts personnels, prêts aux entreprises etc…
- Cartes de crédit : Les banques émettent des cartes de crédit. Elles offrent des services liés, tels que le suivi des dépenses, le paiement de factures, et des programmes de récompenses.
- Services d’investissement : Cela comprend la fourniture de conseils en investissement et la gestion de portefeuilles. Elles mettent à disposition une plateforme pour acheter et vendre des actions, des obligations et d’autres types de placements.
- Services de retraite : Les banques peuvent aider les clients à planifier leur retraite. Elle proposent des comptes d’épargne retraite et d’autres produits d’investissement à long terme.
- Services de change : Les banques offrent souvent des services de change. Les clients internationaux ont souvent besoin de convertir leur monnaie en une autre monnaie.
- Services de conseil : Les banques fournissent souvent des conseils financiers pour aider les clients à gérer leur patrimoine.
Remarque : quand quelqu’un pense à créer une banque, il pense davantage aux 4 premiers points qu’aux autres.
Combien coûte une licence bancaire traditionnelle ?
Pour lancer votre propre banque classique, il va falloir prendre en compte plusieurs gros postes de dépenses.
- Capital réglementaire : Les autorités réglementaires, comme l’ACPR en France, exigent un capital minimal de 5.000.000 d’euros. Ce seuil est réglementé à l’échelle européenne. Il sert à couvrir les risques financiers inhérents à l’exploitation bancaire.
- Capital buffer : C’est ce que les régulateurs vous demanderons de rajouter en plus du capital minimum initial pour une marge de sécurité : 2.000.000 d’euros.
- Technologie et infrastructure : La mise en place d’un système central de gestion des opérations bancaires peut coûter plusieurs centaines de milliers d’euros. De plus, la mise en place de systèmes de sécurité robustes peut nécessiter un investissement supplémentaire d’environ 500.000 d’euros.
- Personnel : L’embauche et la formation d’une équipe de départ, qui pourrait inclure des gestionnaires de compte, des conseillers clientèle, des experts en sécurité informatique et des spécialistes en conformité, peuvent coûter environ 500.000 d’euros par an.
- Marketing et acquisition de clients : l’exécution de campagnes de marketing pour attirer les premiers clients pourraient coûter 250.000 d’euros.
Veuillez noter que ces chiffres sont des estimations. Le coût réel peut varier en fonction de facteurs spécifiques. Les principaux sont la localisation, le modèle d’affaires, la taille de l’équipe, et d’autres facteurs stratégiques.
Mais comptez quand même un minimum de 8.000.000 d’euros.
Les étapes pour créer une banque traditionnelle
Le processus est plutôt long puisqu’il vous faudra :
1/ Obtenir une licence bancaire
En termes de temps, les procédures prennent minimum 2 ans.
Obtenir une licence bancaire n’est pas une tâche facile.
Tout d’abord, vous devez préparer un plan d’affaires détaillé qui explique comment votre banque va fonctionner.
On y trouvera comment la banque gagnera de l’argent. Mais aussi quelle sera sa stratégie de croissance et comment elle respectera les règles et réglementations en vigueur.
Ensuite, vous devez soumettre ce plan à l’autorité de régulation financière de votre pays, qui va l’examiner attentivement.
Ils pourraient vous demander de fournir des informations supplémentaires ou de clarifier certains points.
Une fois qu’ils sont satisfaits, ils vous délivreront une licence qui vous permettra d’opérer en tant que banque.
Cependant, gardez à l’esprit que la procédure peut prendre jusqu’à un an et nécessiter beaucoup de travail de la part de spécialistes.
2/ Rejoindre le réseau Visa ou Mastercard
Maintenant que vous avez votre plan d’affaires détaillé et votre licence bancaire, vous devez contacter VISA ou Mastercard. Pour émettre des cartes, vous devrez devenir membre principal de leurs réseaux.
Ils vont examiner votre demande et vérifier si votre entreprise respecte leurs critères. Ces critères peuvent être : la solidité financière de votre entreprise, votre capacité à respecter leurs normes de sécurité ou le service à la clientèle.
S’ils approuvent votre demande, vous deviendrez membre et pourrez alors commencer à émettre des cartes bancaires.
Il est important de noter que ce processus prend du temps et nécessite un travail acharné de votre part.
Cette étape va prendre environ 3 à 6 mois si les choses se passent bien.
3/ Rejoindre le réseau SWIFT et SEPA
Pour rejoindre la zone SEPA, il faudra vous mettre en conformité avec les lois contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Cela nécessitera de travailler avec des experts dans la “compliance”.
Pour la candidature, il vous faudra monter un dossier contenant : un accord d’adhésion, un avis juridique dans un certain format, et d’autres documents de soutien.
N’hésitez pas à être généreux en informations pour montrer votre compétence.
Dans des conditions normales cela prend entre 3 et 6 mois pour un établissement financier de rejoindre le réseau SEPA.
Pour rejoindre le réseau SWIFT, qui est un réseau mondial qui permet aux banques de communiquer entre elles, il y a quelques étapes à suivre.
Tout d’abord, il faut faire une demande officielle avec un dossier bien rempli.
Ensuite, il faut installer et configurer le logiciel nécessaire pour se connecter au réseau.
Cela nécessitera du matériel informatique spécifique ainsi qu’une équipe de spécialistes en réseau et en sécurité bancaire pour tout mettre en place.
En supposant que le processus se déroule sans accroc majeur, cela prend entre 3 à 6 mois pour rejoindre le réseau SWIFT.
4/ Trouver une banque correspondante
Une banque partenaire aide à effectuer des transactions entre votre banque et d’autres banques, en particulier celles à l’étranger.
Cela permet à votre banque de fonctionner dans le monde entier sans avoir besoin d’ouvrir des succursales à l’étranger, ce qui est très utile pour servir les clients internationaux.
Pour trouver une banque partenaire, les banques passent généralement par le réseau SWIFT.
La banque partenaire est choisie en fonction de ses relations avec les autres banques et de sa capacité à gérer les transactions nécessaires.
Dans un scénario idéal où votre proposition est très attrayante, votre plan d’affaires est solide, et vous avez des contacts et des réseaux dans l’industrie bancaire, cela peut prendre quelques mois pour trouver une banque partenaire.
Cependant, dans des circonstances moins favorables, cela peut prendre plus d’un an.
Par exemple, si le marché est difficile, si votre plan d’affaires a besoin de plus de travail, ou si vous avez du mal à trouver des contacts dans l’industrie bancaire.
5/ Avoir un CBS (Core Banking Software)
Le logiciel de banque de base, ou CBS (core banking software), est essentiel pour ouvrir sa propre banque. Il permet de gérer toutes les transactions financières et les services associés.
C’est le cœur du système bancaire : il suit chaque dépôt, retrait, transfert et paiement, enregistre tous les prêts et les intérêts, et fournit des rapports détaillés.
C’est aussi le moyen par lequel les clients peuvent accéder à leurs comptes en ligne, effectuer des transactions et surveiller leurs finances.
Pour obtenir un Core Banking Software (CBS), il faut d’abord déterminer vos besoins opérationnels spécifiques.
Ensuite, il faudra choisir parmi les fournisseurs de CBS.
Par exemple, des entreprises comme :
- Oracle (avec Oracle FLEXCUBE),
- SAP (avec SAP for Banking),
- Temenos (avec T24 Transact),
- ou Infosys (avec Finacle).
Une fois que vous avez choisi un fournisseur, vous signerez un contrat. L’entreprise commencera à installer et configurer le logiciel pour votre banque.
Après l’installation, le CBS est soumis à des tests approfondis pour s’assurer de son bon fonctionnement.
Enfin, le personnel de la banque reçoit une formation sur la manière d’utiliser le nouveau système.
Créer une banque traditionnelle – en résumé :
C’est à cause de tout cela que lancer une banque physique prend environ 3 ans et au moins 8 millions d’euros.
C’est une industrie où il faut déjà être riche et implanté pour pouvoir espérer y percer.
C’est pour ça que de nombreuses solutions alternatives sont en train d’émerger grâce au progrès du numérique.
Des alternatives moins chères, plus rapides, plus simples et plus rentables.
Créer une banque: l’alternative des fintech
Mais il existe aussi d’autres solutions moins coûteuses et plus simples à mettre en place pour créer des banques numériques ou des banques alternatives (fintech pour « Financial Technologies »).
Modèle 3 : L’Établissement de Monnaie Électronique (EMI)
Un Établissement Monétaire Électronique (EMI) est une forme de néo-banque en ligne.
Validée par un pays de l’Union Européenne, elle peut créer sa propre monnaie électronique.
La monnaie électronique correspond à une version électronique du cash. L’EMI vous met à disposition un portefeuille électronique.
La monnaie électronique affichée dans votre portefeuille correspond à une créance que vous avez contre l’EMI qui l’a émis.
C’est sur ce système que fonctionnent des sociétés comme : PayPal ou N26.
Quels services financiers rend un EMI ?
Principalement, les EMI peuvent:
- Générer des IBAN
- Générer des cartes
- Émettre de la monnaie électronique
- Processer des paiements.
Les EMI peuvent aussi offrir d’autres services, comme le transfert d’argent, le change de devises et la sauvegarde de données.
Cependant, toutes les EMI ne proposent pas ces services.
Elles doivent obtenir une autorisation spécifique lorsqu’elles demandent leur licence.
Enfin, il est important de comprendre que certains services sont directement liés à l’émission de cette ‘monnaie électronique’. Tandis que d’autres ne le sont pas, ce qui impacte les règles applicables.
Combien coûte un Établissement de Monnaie Électronique ?
La mise en place d’un Établissement de Monnaie Électronique (EME) coûte entre 900.000 € et 1.500.000 €.
Le capital Minimum est de 350 000 euros. En pratique, Les régulateurs demandent entre 900 000 et 1,5 million d’euros pour couvrir les frais initiaux des deux premières années.
Les frais peuvent varier en fonction de votre business model.
L’infrastructure technologique comprend des plateformes de paiement sécurisées, des serveurs robustes et du matériel de chiffrement. Ces infrastructures peuvent coûter plusieurs centaines de milliers d’euros.
Les salaires constituent une partie importante des coûts. Vous devrez recruter un AML/KYC officer, un développeur spécialiste en sécurité et disposer de plusieurs directeurs.
Combien de temps prend la création d’un EME ?
- Planification et recherche (1-2 mois): C’est l’étape préliminaire. Elle comprend l’identification du marché cible, l’élaboration d’un plan d’affaires et l’initiation des discussions avec les régulateurs.
- Demande de licence (5-12 mois): La préparation et le dépôt de la demande de licence auprès de l’autorité de régulation. Cette étape implique de prouver la viabilité du modèle d’affaires, la robustesse du système de gestion des risques, et l’adéquation du capital.
- Développement de l’infrastructure (2-4 mois): La conception et le développement de la plateforme technologique, y compris l’infrastructure de paiement, les systèmes de sécurité, et l’intégration avec d’autres systèmes financiers.
- Tests et conformité (2-3 mois): Les tests du système, l’obtention des certifications nécessaires, et la finalisation de toutes les procédures de conformité.
- Lancement et exploitation (1-2 mois): Le lancement officiel de l’EME, la promotion et le marketing, ainsi que le démarrage des opérations courantes.
En somme, la mise en place d’une établissement de Monnaie Électronique peut prendre entre 12 à 24 mois.
Cette estimation part du principe que votre dossier sera bon et que vous ne rencontrerez pas de problème majeur.
Modèle 4 : L’établissement de paiement (EP)
Un Établissement de Paiement (EP), est un autre type d’établissement financier. Plus léger encore que l’EME et où les licences sont généralement plus rapides à obtenir.
Quels services financiers rend un EP ?
Un établissement de paiement propose des services comme :
- le transfert d’argent
- la gestion de comptes de paiement
- l’attribution d’un IBAN pour recevoir et envoyer des virements
- la création de carte de paiement
- être un processeur de paiement…
Exemples d’EP : MangoPay, Lydia et PayPlug.
Attention: L’établissement de paiement ne peut pas émettre de monnaie électronique. Il peut seulement ouvrir des comptes de paiement.
Les comptes de paiement sont des comptes destinés à payer une transaction spécifique et déterminée. Au contraire, les comptes de monnaie électronique permettent d’initier des paiements pour n’importe quelle transaction.
Les liquidités des clients peuvent être détenues sur une courte période seulement dans un compte de paiement. Dans un portefeuille de monnaie électronique, vous pouvez les conserver indéfiniment.
Si nécessaire, il est possible de passer d’une licence PI à une licence EMI.
Pour cela il faut prouver la nécessité de la mise à niveau.
Combien coûte un Établissement de Paiement ?
La création d’une Établissement de Paiement (EP) coûte généralement de 200.000 € à 600.000 € répartis entre divers coûts spécifiques.
Par exemple, la licence d’Établissement de Paiement coûte environ 5.000 €.
Il faut la demander à l’autorité financière compétente, telle que l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) en France,
Les dépenses technologiques peuvent s’élever à environ 50.000 €.
On y trouve la plateforme de traitement des paiements sécurisée et l’achat ou la location de serveurs dédiés,
Les frais Visa/mastercard, peuvent coûter environ 150.000 €.
Enfin, le capital minimum s’étale de 20.000 à environ 125.000 €.
Ces chiffres sont des estimations. Ils peuvent varier en fonction des spécificités du projet et de la juridiction où l’EP est mise en place.
Combien de temps prend la création d’un EP ?
- Planification et recherche (1-2 mois): Définition de l’offre de services de paiement, identification du marché cible, élaboration d’un plan d’affaires et discussions initiales avec les régulateurs.
- Demande de licence (5-12 mois): Préparation et dépôt de la demande de licence auprès de l’autorité de régulation. Il faudra prouver la viabilité du modèle d’affaires et la robustesse du système de gestion des risques.
- Rejoindre Swift & SEPA (2-4 mois): Il vous faudra rejoindre ces réseaux de paiements.
- Tests et conformité (1-2 mois): Vérification des systèmes, obtention des certifications nécessaires et finalisation des procédures de conformité.
Ainsi, le processus de mise en place d’une Établissement de Paiement peut prendre généralement entre 9 et 18 mois. Le délai dépendent des spécificités du projet, des défis réglementaires et de l’efficacité de l’équipe.
