Comment créer une banque privée ? (Guide complet 2025)

Vous vous interrogez sur la création de votre propre établissement bancaire ?

Vous aspirez à démarrer une affaire lucrative et prestigieuse ?

Que diriez-vous de créer une banque privée ?

Créer une banque privée en 30 jours : une start up inhabituelle mais lucrative

Je vais vous dire succinctement pourquoi ce secteur d’activité est aujourd’hui plus abordable, plus simple et plus rentable qu’on ne le pense.

Désormais, avec des ressources limitées, vous pouvez facilement mettre en place une banque privée en ligne via une fintech (technologie financière).

Et il s’agit d’un business en ligne, à faible risque avec d’excellentes marges bénéficiaires.

Parcourez simplement ce court article où je vous expose comment devenir le fondateur et le dirigeant d’une banque privée en un mois.

Les possibilités existantes pour créer une banque privée

Il y a quatre méthodes pour fonder une banque privée :

• l’intermédiaire en opérations de banques et services de paiement,
• l’établissement de crédit,
• l’établissement de monnaie numérique,
• l’établissement de paiement

Devenir intermédiaire en services de paiement permet presque d’offrir les mêmes prestations qu’une banque traditionnelle, mais sans les limitations. 

Cette nouvelle approche encore méconnue, facilite la fourniture rapide et simple de services financiers. De plus, les frais de départ sont nettement réduits.

Possibilité 1 : Rendre des services bancaires en devenant intermédiaire en opérations de banques et services de paiement (IOBSP).

L’IOBSP utilise les nouvelle technologie financière (fintech) pour réunir les avantages des institutions classiques mais sans ses inconvénients (lourdeur administrative, coûts élevés, etc.) 

Qu’est ce qu’un IOBSP ?

L’IOBSP est celui qui distribue l’un de ces services bancaires traditionnels :

• Octroi de crédits
• Transferts de fonds
• Services de paiement

Ce statut est régi par l’article L. 519-1 et suivants code monétaire et financier.

L’IOBSP est régulé par la Banque de France (ACPR) et doit être enregistré à l’ORIAS.

Que peut faire un IOBSP ?

Avec cette alternative financière, vous avez la possibilité de faire des partenariats en marque blanche pour :

• Distribuer des comptes bancaires
• Proposer des Crédits
• Distribuer des cartes Visa ou Mastercard
• Fournir des numéros IBAN

Mais il y a plus. Cet établissement vous offre une vaste gamme de prestations pour vos clients, des prestations souvent compliquées et onéreuses dans les banques de ville classiques.

Comme par exemple :

• Échange de monnaies étrangères
• Transferts internationaux de fonds

Combien coûte de devenir IOBSP pour rendre des services de banque privée en marque blanche ?

Créer des services de banque privée en marque blanche ne vous coûtera que 3 000€ et peut se faire en 60 jours.  

	Banque traditionnelle	Intermédiaire banque / paiement
Capital nécessaire de démarrage	8 000 000 €	3 000 €
Coûts mensuels	3000 €	300 €

Pour créer une banque traditionnelle, vous aurez besoin de 8 millions d’euros (détail plus bas).

Le guide pour devenir IOBSP et créer sa banque en marque blanche

Laissez votre adresse email ci-dessous pour recevoir gratuitement le comparatif intégral entre une banque traditionnelle et votre banque privée alternative.

Cette solution est très simple d’accès et permet de démarrer très vite !

Quels sont les avantages de fournir des services de banque privée en devenant IOBSP? 

Ce modèle diffère d’une banque traditionnelle. Il ne requiert pas d’investissements lourds ni d’infrastructures complexes.

Tout se fait en ligne, à faible coût. L’IOBSP peut proposer tous les services d’une banque classique (Crédit, paiement, Métaux précieux, etc) mais sans les inconvénients !)

Possibilité 2 : Créer une banque privée classique 

Pénétrer le secteur bancaire est un parcours du combattant, principalement à cause de la réglementation stricte qui l’entoure.

Obtenir une licence bancaire est un processus laborieux et coûteux, impliquant un examen approfondi par les régulateurs.

Ces derniers exigent des preuves solides de viabilité financière, un modèle d’affaires robuste et des mesures strictes de conformité et de gestion des risques.

Vous devez également démontrer que vous avez à la fois l’expertise managériale et les fonds nécessaires pour soutenir l’opération. 

Nous allons voir cela en détail dans les paragraphes qui suivent. 

Quels services financiers sont délivrés par une banque privée classique ? 

1. Comptes Courants: Permettent aux clients de déposer et de retirer de l’argent facilement, souvent via des chèques, des cartes de débit et des virements en ligne.

2. Comptes d’Épargne: Offrent un taux d’intérêt sur les dépôts, encouragent l’épargne et peuvent inclure diverses restrictions sur les retraits pour renforcer cette habitude.

3. Prêts et Crédits: Incluent divers types de financement, tels que prêts personnels, prêts immobiliers et crédits à la consommation, souvent assortis de taux d’intérêt et de conditions spécifiques.

4. Services d’Investissement: Comprennent des produits comme des fonds communs de placement, des actions et des obligations, généralement gérés par une branche spécialisée de la banque.

5. Services de Paiement: Fournissent divers moyens pour effectuer des paiements, y compris des virements bancaires, des prélèvements automatiques et des services de paiement en ligne.

6. Coffres-Forts: Offrent un espace sécurisé pour stocker des objets de valeur, des documents importants et des espèces.

7. Conseil Financier: Des conseillers spécialisés aident les clients à gérer leur patrimoine, à planifier leur retraite ou à optimiser leur fiscalité.

Combien coûte l’ouverture d’une banque privée classique ? 

L’aventure d’ouvrir une banque est un investissement colossal nécessitant une planification financière rigoureuse. Voici un aperçu des coûts associés :

• Capital réglementaire : Les autorités exigent souvent un capital minimum, qui peut varier d’un pays à l’autre. L’ACPR en France exige un capital de 1 à 5 millions d’euros 

• Capital Buffer : Un fonds supplémentaire pour couvrir les risques financiers imprévus est également nécessaire, ajoutant souvent en 2 et 5 millions d’euros au total.

• Technologie et Infrastructure : Prévoyez un budget entre 500 000€ et 2 millions d’euros pour développer des systèmes informatiques fiables et sécurisés. Cela va dépendre de vos connaissances et des vos contacts. 

• Personnel : Entre les experts en conformité, les gestionnaires et le personnel de soutien, les coûts peuvent s’élever à 500 000 à 2 millions d’euros par an selon les profils que vous allez embaucher. 

• Marketing et Acquisition de Clients : Un investissement initial entre 250 000 à 1 million d’euros est souvent nécessaire pour attirer une clientèle solide. 

En conclusion, l’investissement total pour ouvrir une banque peut aisément se situer entre 8 et 15 millions d’euros.
On peut même aller chercher les 50 millions, en fonction de la juridiction et des ambitions de l’entreprise.

Quelles sont les étapes pour créer une banque privée classique ? 

Voici un résumé des étapes nécessaires pour ouvrir sa propre banque. 

1/ Obtenir une licence bancaire

Obtenir une licence bancaire en France est un processus rigoureux qui nécessite une préparation minutieuse. Voici les points clés à considérer :

• Estimation des Délais : Le processus peut généralement prendre entre 12 et 18 mois.
• Organismes à Contacter :
  • Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)
  • Banque de France
• Éléments à Produire dans le Dossier :
  • Business plan solide
  • Preuves de capitaux suffisants
  • Informations sur la gouvernance de l’entreprise
  • Plans de gestion des risques
  • Plans de conformité réglementaire

Après validation de votre dossier par l’ACPR, attendez-vous à passer par divers tests et évaluations avant l’octroi final de la licence.

2/ Rejoindre les réseaux Visa et Mastercard

Rejoindre les réseaux de Visa et Mastercard est une étape importante mais complexe après l’obtention d’une licence bancaire. Voici les principales étapes :

• Partenariat Initial : Établir un partenariat avec une banque déjà affiliée ou directement avec Visa et Mastercard, selon vos ressources.
• Documentation : Remplir des formulaires détaillés pour chaque réseau, souvent accompagnés de documents justificatifs.
• Normes de Sécurité : Se conformer aux exigences de sécurité, notamment la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).
• Frais : Prévoir des frais d’inscription et de participation, qui peuvent être substantiels.
• Processus d’Approbation : Le processus peut prendre plusieurs mois et implique généralement des audits de conformité et des tests techniques.

En résumé, l’intégration aux réseaux Visa et Mastercard est une opération exigeante en termes de conformité qui vous prendra entre 3 et 6 mois selon votre rapidité à faire accepter votre dossier par les différents organismes. 

3/ Rejoindre les réseaux Swift et SEPA

Rejoindre les réseaux SWIFT et SEPA est crucial pour les opérations bancaires internationales et les transactions en euros. Voici les étapes clés :

SWIFT

• Adhésion à la Société SWIFT : Il faut d’abord devenir membre de la société SWIFT. Cela nécessite un processus d’approbation qui peut prendre jusqu’à 3 mois.
• Installation Technique : Une fois membre, vous devrez installer une infrastructure SWIFT, ce qui inclut généralement des interfaces comme SWIFTNet Link. Cette étape peut prendre 2 à 4 mois.
• Tests et Validation : Des tests BIC (Business Identifier Code) et des tests de message sont ensuite réalisés pour s’assurer de la conformité. Comptez environ 1 à 2 mois.

Rejoindre SEPA

• Adhésion à un CSM : Vous devez adhérer à un Clearing and Settlement Mechanism (CSM) compatible avec SEPA. Cela prend généralement 1 à 2 mois.
• Tests Techniques : Des tests de flux de paiement et des tests de format XML ISO 20022 sont nécessaires. Estimez encore 1 à 2 mois pour cette étape.
• Conformité Réglementaire : Comme pour SWIFT, des vérifications réglementaires sont requises, ajoutant potentiellement un mois supplémentaire.

En résumé, pour SWIFT, prévoyez environ 6 à 9 mois et pour SEPA, comptez 3 à 6 mois. Chaque étape requiert une attention technique et réglementaire rigoureuse pour garantir une intégration réussie.

4/ Trouver une banque correspondante

Trouver une banque correspondante est crucial pour les opérations internationales et pour accéder à des services que votre établissement ne peut pas fournir directement. Voici les étapes à suivre :

• Recherche et Sélection : Identifiez les banques qui offrent les services correspondants nécessaires à votre activité. Cela peut prendre entre 1 et 2 mois.
• Due Diligence : La banque correspondante effectuera une vérification minutieuse de votre institution, notamment en matière de conformité AML (Anti-Money Laundering) et KYC (Know Your Customer). Estimation : 1 à 3 mois.
• Négociation des Termes : Il faudra négocier un accord de correspondance bancaire, qui détaillera les services fournis et les coûts associés. Comptez 1 mois pour finaliser les termes.
• Configuration Technique : Vous devrez configurer les interfaces de communication entre les deux banques. Des tests de message via SWIFT ou d’autres protocoles sont souvent nécessaires. Durée estimée : 2 à 3 mois.
• Période d’Essai : Une phase de tests pour les transactions en conditions réelles est souvent mise en place pour évaluer la fiabilité et l’efficacité du partenariat. Estimation : 1 mois.
• Révision et Finalisation : Après la période d’essai, une révision finale des services et des coûts est souvent réalisée avant de finaliser le partenariat. Ajoutez encore 2 à 4 semaines.

En somme, le processus peut prendre entre 6 et 12 mois, et il faudra être préparé à s’engager dans des vérifications techniques et réglementaires approfondies pour assurer une collaboration réussie.

Vous pourrez trouver davantage d’explications sur la banque correspondante ici.

5/ Avoir son CBS (Core Banking Software) 

La mise en place d’un Core Banking Software (CBS) est une étape cruciale qui nécessite une planification et une exécution méticuleuses. Voici les principales étapes :

Sélection du Logiciel

• Recherche et Comparaison : Évaluez les options disponibles en fonction des besoins spécifiques de votre banque. Durée : 1 à 2 mois.
• Coût : Les prix varient largement, allant de quelques centaines de milliers à plusieurs millions d’euros, selon la complexité et la personnalisation requises.

Négociation et Achat

• Négociation des Termes : Discutez des prix, des fonctionnalités et du support. Estimation : 3 à 4 semaines.
• Contrats et Licences : Finalisation des accords contractuels. Durée : 1 à 2 semaines.

Implémentation

• Planification du Projet : Établissement d’un calendrier et allocation des ressources. Durée : 2 à 3 semaines.
• Installation et Configuration : Cela peut impliquer le paramétrage de serveurs, de bases de données et de l’intégration API. Durée : 3 à 6 mois.
• Coût : La mise en œuvre peut coûter entre 1 et 5 millions d’euros, en fonction de la complexité.

Tests et Validation

• Tests Fonctionnels et de Charge : Assurez-vous que le système peut gérer les volumes de transaction prévus. Durée : 1 à 2 mois.

Formation et Déploiement

• Formation du Personnel : Le personnel doit être formé pour utiliser le nouveau système. Durée : 1 mois.
• Déploiement Final : Le CBS est mis en service. Durée : 1 à 2 semaines.

Maintenance

• Coût de Maintenance Annuelle : 15 à 20% du coût total du logiciel est généralement prévu pour la maintenance annuelle.

En résumé, le processus complet peut prendre entre 9 et 18 mois et coûter quelques millions d’euros, selon la taille de votre institution et les fonctionnalités requises.

Créer une banque classique – le résumé : 

Créer une banque traditionnelle prend environ 3 ans et coûte au moins 8 millions d’euros. 

Trop lourd administrativement parlant, trop cher et réservé aux gens du sérail ; nous ne vous conseillons pas cette solution.

Et revanche la modernisation légale et technologique propose des nouvelles façons de faire.

Nous allons donc voir ensemble :

• les établissements de monnaie numérique,
• les établissements de paiement

Possibilité 3 – L’Établissement de Monnaie Numérique (EMI)

Un établissement de monnaie électronique (EMI) est une sorte de mini-banque spécialisée dans le numérique.
(Aussi dit EME en anglais pour Electronic Money Establishment.)

Il est autorisé à émettre et à gérer de la monnaie sous forme électronique, mais il n’offre pas la gamme complète de services que propose une banque traditionnelle.

• Services Spécifiques : Les EMI se concentrent souvent sur des niches comme les paiements en ligne, les transferts d’argent international, et les cartes prépayées.
• Plateformes Numériques : Ils utilisent des technologies avancées pour permettre des transactions fluides. Par exemple, une application de paiement pourrait permettre de régler un achat simplement en scannant un QR code.
• Exemples d’Entreprises : Des entreprises comme Skrill, PayPal, N26, Revolut, et Wise sont des exemples d’EMI qui ont gagné en popularité grâce à leurs solutions de paiement simplifiées.
• Régulation Allégée : Bien que régulés, les EMI sont généralement soumis à des exigences de capital et de conformité moins strictes que les banques traditionnelles.

Ces établissements répondent à la demande pour des services financiers plus rapides et plus flexibles, souvent à moindre coût.

Quels services financiers rendent les EMI ? 

Un établissement de monnaie électronique (EMI) offre une gamme de services financiers numériques qui se concentrent généralement sur la facilité d’utilisation et la rapidité des transactions.

• Paiements en Ligne : Les EMI permettent d’effectuer des paiements en ligne sans passer par une banque. Par exemple, en utilisant une application mobile pour payer directement sur un site e-commerce.
• Transferts d’Argent : Ils proposent souvent des transferts d’argent internationaux à des taux plus compétitifs. Vous pouvez envoyer de l’argent à l’étranger en quelques clics, sans avoir à passer par un guichet bancaire.
• Cartes Prépayées : Beaucoup d’EMI offrent des cartes prépayées rechargeables, utiles pour gérer un budget ou pour les personnes sans compte bancaire.
• Comptes Multi-Devises : Certains EMI, comme Revolut, permettent de détenir et de gérer plusieurs devises dans un seul compte, ce qui est pratique pour les voyageurs ou les entreprises internationales.
• Facturation et Paiements d’Entreprise : Des services de facturation et de gestion des paiements B2B sont également proposés, souvent avec des API pour une intégration facile dans les systèmes existants.

En somme, les EMI rendent les services financiers plus accessibles et pratiques, en exploitant la technologie pour réduire les coûts et augmenter la rapidité des transactions.

Combien coûte la création d’un EMI ? 

Créer un établissement de monnaie électronique (EMI) nécessite un investissement initial substantiel, mais souvent moins que pour une banque traditionnelle.

• Capital de Départ : En Europe, le capital minimum requis est généralement autour de 350 000 euros. Ce capital sert de garantie pour les régulateurs et les futurs clients.
• Frais Supplémentaires : Comptez des frais pour les licences, les audits et la conformité réglementaire. Ces coûts peuvent varier, mais attendez-vous à dépenser entre 50 000 et 100 000 euros.
• Infrastructure Technologique : Le cœur de toute EMI. Le développement d’une plateforme sécurisée et fiable peut coûter entre 200 000 et 500 000 euros. Vous aurez besoin de serveurs sécurisés, de bases de données, et d’une interface utilisateur intuitive.
• Salaires : Une petite équipe de 10 à 20 personnes pourrait être nécessaire au début, couvrant les domaines de la technologie, de la conformité et des opérations. Avec un salaire moyen de 50 000 euros par an, cela représente un coût annuel d’au moins 500 000 à 1 million d’euros.

En somme, un investissement initial d’environ 1 à 2 millions d’euros pourrait être nécessaire pour mettre sur pied un EMI fonctionnel et conforme aux réglementations.

Combien de temps prend la création d’un EMI ? 

La création d’un établissement de monnaie électronique (EMI) est un processus qui demande du temps et de l’attention au détail.

• Planification et Recherche : Cette première étape, qui consiste à définir votre modèle d’affaires et à étudier le marché, peut prendre environ 1 à 3 mois.
• Demande de Licence : La demande et l’approbation de la licence par les autorités réglementaires peuvent prendre jusqu’à 6 mois, en supposant que tous les documents et toutes les exigences de conformité soient en ordre.
• Développement de l’Infrastructure : La construction de la plateforme technologique, qui inclut le développement du logiciel et la mise en place des serveurs, peut prendre 6 à 12 mois. Cela dépend de la complexité du système et des fonctionnalités à intégrer.
• Tests de Conformité : Avant le lancement, vous devez passer une série de tests de sécurité et de conformité, ce qui peut ajouter 1 à 2 mois supplémentaires au calendrier.
• Lancement et Exploitation : Une fois toutes ces étapes franchies, vous pouvez procéder au lancement officiel. Cette étape implique généralement un « soft launch » pour un petit groupe d’utilisateurs avant un déploiement à plus grande échelle.

En résumé, prévoyez au moins 18 à 24 mois pour passer de l’idée initiale à un EMI opérationnel. Ce délai peut varier en fonction de divers facteurs, notamment les délais réglementaires et les défis technologiques.

Possibilité 4 – L’Établissement de Paiement (EP)

Un établissement de paiement (EP) représente une forme d’institution financière encore plus souple que l’établissement de monnaie électronique (EME). En général, l’acquisition des licences nécessaires se fait plus rapidement.

Quels services financiers rend un EP ?

Un établissement de paiement (EP) est spécialisé dans la fourniture de services financiers axés sur les transactions.

• Transfert d’Argent : Ce sont des experts dans les transferts d’argent rapides et sécurisés, y compris les virements internationaux.
• Paiements Électroniques : Ils permettent aux consommateurs de faire des paiements en ligne, souvent via des passerelles de paiement qui sécurisent les transactions entre acheteurs et vendeurs.
• Services de Portefeuille Électronique : Des solutions comme les e-wallets permettent aux utilisateurs de stocker de l’argent virtuellement pour effectuer des paiements rapides en ligne ou en magasin.
• Traitement des Paiements pour les Entreprises : Ils proposent également des services aux commerçants, comme les terminaux de paiement et les solutions de facturation.

En bref, les établissements de paiement se concentrent sur la facilitation de transactions monétaires de manière efficace et sécurisée, et peuvent servir aussi bien des clients individuels que des entreprises.

Exemples d’EP : MangoPay, Lydia et PayPlug.

Combien faut-il dépenser pour créer un EP ? 

Créer un établissement de paiement (EP) implique plusieurs coûts financiers, notamment :

• Capital de Départ : Selon les services offerts et les régulations locales, le capital initial peut commencer à partir de 20 000 euros.
• Frais Supplémentaires : Comptez environ 30 000 à 60 000 euros pour les licences, audits et conformités.
• Infrastructure Technologique : Le développement d’une plateforme sécurisée peut coûter entre 100 000 et 300 000 euros.

A cela il faut ajouter les salaires. Pour une petite équipe de départ, disons 5 à 10 personnes, les coûts salariaux pourraient être réduits à environ 200 000 à 400 000 euros par an.

En résumé, le coût total pour lancer un établissement de paiement pourrait varier entre 150 000 et 380 000 euros, en fonction des variables spécifiques à votre projet.
Et cela sans compter les salaires qui sont un coût récurrent annuel.

En combien de temps peut-on lancer un EP ? 

Mettre sur pied un établissement de paiement (EP) est un processus qui prend du temps, composé de plusieurs étapes clés.

• Planification et Recherche: Cette première phase peut durer 2 à 4 mois, et consiste à étudier le marché, à choisir les services à offrir et à réaliser une analyse concurrentielle.
• Demande de Licence: L’obtention d’une licence peut prendre entre 3 et 6 mois, et nécessite de soumettre un dossier complet aux autorités réglementaires, incluant des preuves de solvabilité financière et des plans d’affaires détaillés.
• Développement de l’Infrastructure: L’établissement du cadre technologique peut s’étendre sur 6 à 9 mois, en fonction de la complexité des services. Vous aurez besoin de mettre en place des serveurs sécurisés, des protocoles de cryptage et une interface utilisateur efficace.
• Tests de Conformité: Avant le lancement, il faudra environ 1 à 2 mois pour les tests de sécurité et de conformité aux réglementations en vigueur.
• Lancement et Exploitation: Une fois les étapes précédentes complétées, vous pouvez lancer votre service, ce qui peut inclure une phase pilote de quelques semaines pour affiner les derniers détails.

Au total, comptez au moins 12 à 21 mois pour passer de la conception initiale à un EP en fonctionnement, en fonction des spécificités de votre entreprise et du cadre réglementaire.

Pour avoir toutes les différences entre les établissements de monnaie numérique et les établissements de paiement, vous pouvez consulter notre article dédié.